איזון אקטוארי – דמי הניהול הסמויים של קרן הפנסיה שלכם

שמעתם את המושג הזה? רוב האנשים לא – וחבל.

כי איזון אקטוארי יכול להוסיף או להוריד לכם אלפי שקלים מהחיסכון בקרן – וכפועל יוצא, מאות שקלים מהפנסיה החודשית שלכם!

אז מה זה בעצם?

איזון אקטוארי = היחס בין כמה כסף נכנס לקרן (מהחוסכים) לבין כמה כסף הקרן צריכה לשלם (לגמלאים, לנכים ולשארים).

 קרן עם עודף אקטוארי – מצליחה לנהל נכון את הכספים, ויש לה יותר הכנסות מהתחייבויות.
התוצאה? הקרן מחלקת את העודפים בין החוסכים והפנסיונרים – מוסיפה לכם כסף!
דוגמה: תוספת של 231 ש”ח בחודש לפנסיה = כ־14,000 ש”ח בשנה, או כ־300,000 ש”ח לאורך 20 שנות פרישה. (כן, רק בזכות איזון אקטוארי חיובי!)

 קרן עם גרעון אקטוארי – לא מצליחה לאזן בין הכנסות להוצאות.
 התוצאה? חוסר איזון כלכלי . המשמעות: הקרן תגבה מכם כסף בלי שתשימו לב – כדי “לסגור את הפער”. 💸 זה יוריד את החיסכון שלכם ואת הפנסיה החודשית – בלי אישור ובלי הודעה.
מעין “דמי ניהול נסתרים” שמוחבאים בדוח סוף שנה.—

 למה קוראים לזה “דמי ניהול סמויים”?

כי בניגוד לדמי ניהול רגילים – הכסף לא נגרע מההפקדות או מהצבירה מדי חודש, אלא 📅 נוכה פעם בשנה – בדיעבד – מבלי שתדעו בזמן אמת.
אל תתפתו רק לדמי ניהול נמוכים שמציעים לכם – ייתכן שתשלמו הרבה יותר בדרכים אחרות… הרבה קרנות עם גרעון מפצות על זה בשיווק אגרסיבי – כדי שתעברו אליהן… רק שאז תגלו בדוחות שהחיסכון לא גדל כמו שציפיתם.

—

 למה זה חשוב לחוסכים?

כי איזון אקטוארי משפיע כבר עכשיו על הכסף שצברתם.
גרעון אקטוארי יכול להפחית את החיסכון שלכם בעשרות או מאות אלפי שקלים!

דוגמה: חוסכת בת 45 שממשיכה להפקיד כרגיל לקרן עם איזון שלילי – עלולה להגיע לגיל 64 עם חיסכון נמוך ב־10%–15% ממה שיכלה – כלומר, עשרות או מאות אלפי שקלים פחות!

זה לא רק כמה אתם חוסכים – אלא גם איך הקרן שלכם מתנהלת ושומרת לכם על הכסף.
—

 ולמה זה חשוב לפורשים?

גם אם אתם כבר מקבלים פנסיה – זה לא אומר שהיא תישאר יציבה.
קרן עם גרעון יכולה לקצץ לכם את הפנסיה החודשית.
לעומת זאת – קרן עם איזון חיובי יכולה להעלות אותה!

דוגמה: פנסיונר שמקבל היום קצבה של 8,000 ש”ח – יכול לקבל תוספת של 180–200 ש”ח בחודש בזכות איזון חיובי.

וזכרו: ברגע שמתחילים לקבל פנסיה – אי אפשר לחזור אחורה. אין חרטה.

רוב האנשים לא יודעים:
.הקרן פנסיה שצברתם בה כל החיים – היא לא בהכרח הקרן שכדאי לקבל ממנה קצבה רגע לפני שאתם פורשים עצרו ! בדקו!

—

 אז איך משווים בין קרנות?

לא משנה אם אתם עובדים וחוסכים או לקראת פרישה אל תסתכלו רק על דמי ניהול מצבירה, דמי ניהול מהפקדה או תשואה של שנה אחת!.
בדקו גם את נתוני האיזון האקטוארי באתרי הפנסיה ומשרד האוצר מפורסמים רק נתוני השנה האחרונה
אבל זה לא מספיק !

תבקשו את דו”ח האיזון האקטוארי והנתונים המצטברים!  תבדקו תוצאות של 3–5 שנים אחורה – לא רק את השנה האחרונה!

—

 לסיכום: הבחירה שלכם בקרן הפנסיה – שווה המון כסף

קרן פנסיה היא לא השקעה חד־פעמית – זו החלטה לטווח ארוך, שתלווה אתכם לאורך עשרות שנים. לכן חשוב לבחון לא רק את הנתונים של השנה האחרונה, אלא את היציבות הכלכלית של הקרן לאורך זמן.

קרן עם עודף יציב = פנסיה חזקה, קרן עם גרעון מתמשך = סכנה לשחיקה

החדשות הטובות? כל עוד לא התחלתם לקבל פנסיה – הבחירה בידיים שלכם.
תשתמשו בזכות הזאת בחוכמה. היא יכולה להיות שווה מאות אלפי שקלים !

—

💙 אנחנו כאן כדי לוודא שלא תשלמו ביוקר על מה שאפשר לדעת מראש.

רובי תכנון פיננסי – לבחור נכון. לפרוש נכון. לתכנן לעתיד טוב יותר.