משתלם לדעת! ההלוואות הכי משתלמות – שלא הכרתם

הלוואה משתלמת | הלוואה מקרן הפנסיה | הלוואה מקופת גמל

את תנאי הריבית שמציעות קופות גמל, קרנות השתלמות וקרנות פנסיה – לא תמצאו בבנק. לפניכם פירוט של כמה ניתן ללוות, ההבדלים בין המסלולים והסיכונים שחשוב לבחון כששוקלים לקחת הלוואה מאחת הקרנות.

אחת המגמות שניתן לזהות בשנים האחרות היא שיותר ויותר אנשים נעזרים במימון חוץ בנקאי (לצד הגדלת המימון הבנקאי) – לרוב כתוצאה מהשחיקה בשכר אל מול העלייה בהוצאות השוטפות. בשלב הראשון משפחות שוברות חסכונות וממשות פיקדונות כאשר בשלב הבא המשפחות פונות לקבלת הלוואות בבנקים ובהמשך במקומות אחרים – ביניהם חברות כרטיסי האשראי וגופי מימון חוץ בנקאיים. רבים לא מודעים לכך שיש להם אפשרות נוספת למקור מימון טוב –  ניתן לקבל מימון זול יחסית מקופת הגמל, קרן ההשתלמות או מקרן הפנסיה (הלוואות מקופות גמל וקרנות פנסיה). מדובר בשוק אשר נמצא במגמת עלייה כאשר היקף ההלוואות השנתי עולה על 1.5 מיליארד שקל. מדובר באפשרות רלוונטית ועדיפה במידה ואתם חוסכים בקופת גמל, קרן השתלמות או קרן פנסיה.

הריבית שמשלמים על הלוואות מגופים אלו נמוכה משמעותית מהמימון החוץ בנקאי האחר (בין 1% ל-3% בהתאם לסוג הקופה ונזילותה), כשרוב ההלוואות מציעות ריבית נהדרת באזור ה-1% עד 1.5%! גופי הגמל וההשתלמות השונים מציעים הלוואות לחוסכים כבר שנים ומספר הלווים גדל משנה לשנה – מה שלא מפתיע בהתחשב בכך שלהלוואות שמציעים גופי הגמל וההשתלמות יש כמה יתרונות אקוטיים: ריבית אטרקטיבית לצד הליך פשוט לקבלת הלוואה (ללא ערבים), כאשר במהלך תקופת ההלוואה ולאחריה הלווה יכול להמשיך לנהל כספים בקופה וליהנות בנוסף מצבירת תשואה. מדובר בפתרון נוח – אם אתם צריכים כסף, ניתן לשבור את קופת הגמל או קרן ההשתלמות, אבל אז לרוב תצטרכו לשלם מס משמעותי – שבירת החסכונות האלה עולה בוויתור על הטבת המס, ותשלום גבוה – במקום לשבור, אתם יכולים לקבל הלוואה מהקופה ולשעבד את ההשקעה.

הסיבה לתנאים נוחים אלו היא שהקופות נותנות הלוואות ללא סיכון מצידן כאשר במצב בו הלווה לא עומד בהחזרים הקופה פשוט מושכת את הכסף מכספי הפנסיה של הלווה. מה שמביא אותנו לחיסרון העיקרי של לקיחת הלוואה מכספי הפנסיה – בניגוד לאפס סיכון מצד חברות הפנסיה: הסיכון במידה ותקלעו לקשיים ולא תצליחו להחזיר את ההלוואה הינו לא רק בטווח הקצר אלא גם בטווח הארוך שכן למעשה משכנתם את הפנסיה שלכם/ שעבדתם את הפנסיה.


הלוואה מקופת גמל וקרנות השתלמות

קצב הגידול של ההלוואות מקופות הגמל וקרנות השתלמות גבוה יותר מאשר שני מכשירי החיסכון האחרים – ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה, והסיבה לכך היא החסרונות היחסיים של קופות הגמל. מאז 2008, אחרי שהרגולטור שינה את החוק, קופות הגמל הפכו למכשירים פנסיוניים לכל דבר, כלומר לא ניתן למשוך מהן כספים באופן נזיל לפני גיל הפנסיה, בניגוד למה שהיה בעבר. השינוי הזה הוביל לירידה דרסטית במספר החוסכים שפנו לאפיק הזה, וקופות הגמל חיפשו דרכים לשמר את הלקוחות הקיימים שלהן. בנוסף, בשוק קופות הגמל התחרות גבוהה בהרבה מאשר בשוק ביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה, דבר שבא לידי ביטוי בשיעורי ניידות גבוהים יותר בין הקופות. גם מסיבה זו קופות הגמל משתמשות יותר מביטוחי המנהלים ומקרנות הפנסיה בהלוואות ככלי לשימור לקוחותיהן. אם בעבר הגבילו החברות את האפשרות להלוואות רק לקופות נזילות (שניתן למשוך מהן כסף), כיום ניתן לקבל הלוואה גם מקופות שאינן נזילות.

הלווים לא יוכלו לעבור קופה או למשוך ממנה את הכסף עד שיפרעו את ההלוואה. עבור החברות המנהלות, יש הגבלה על היקף הלוואות כולל של עד 10% מכלל הנכסים המנוהלים בקופה, בדומה להגבלות על היקפי ההשקעה בנכסים לא סחירים ובאפיקים שונים. סכום הלוואה שניתן לקבל: ביחס לכספים שנחסכו בקופת הגמל/קרן ההשתלמות. כל עמית החוסך בקופת גמל נזילה או בקרן השתלמות נזילה, יכול לקחת הלוואה של עד 80%-70% מכספי החיסכון, זה הרבה מאוד כסף – השאלה כאן צריכה להיות האם לא כדאי, אם כך, לשבור את הקרן / קופה, כי סביר (לא בטוח) שהתשואה על הקרן / קופה נמוכה מהריבית על ההלוואה? זה לא בטוח כי ההלוואות האלו באמת בריבית טובה, וגם לא ברור מה תמהיל ההשקעות שבקרן/ קופה. בכל מקרה זו לא רק שאלה כלכלית – אם אתם בונים על הכסף לפנסיה אז כמובן שכדאי להשאיר אותו סגור בקרן/ קופה על אף שהיא נזילה. מעבר לכך יש אלמנטים של מיסוי – משיכה יכולה להיות מחויבת במס גבוה – צריך לבחון את ההשפעות האלו. מקופת גמל וקרנות השתלמות נזילות ניתן לרוב לקבל הלוואה של עד 80% מנכסי הקופה ואילו מקרן השתלמות לא נזילה ניתן ללוות עד 50% מהחיסכון.

משך ההלוואה:
עד 7 שנים.

גובה הריבית:
משתנה על פי מסלול ההלוואה שבוחר הלווה.
הקופות מציעות מסלולים מגוונים כמו מסלול צמוד למדד, ריבית קבועה או מסלול מותאם לריבית הפריים. הריבית שגובות קופות הגמל בגין הלוואות היא על פי רוב אטרקטיבית במיוחד למול החלופות הקיימות בשוק, בעיקר בגלל רמת הסיכון הנמוכה של הקופה.
ברוב המסלולים דורשות היום רוב החברות ריבית פריים בלבד כשלרוב זה אפילו פריים מינוס חצי, לעומת הריבית בבנקים שנעה סביב 6%–9%, והריבית בהלוואות שמציעות חברות כרטיסי האשראי, שיכולה להגיע ל־12%.


הלוואה מקרנות הפנסיה

בדומה לקופות גמל ובהתאם לתקנות של משרד האוצר, גם קרנות פנסיה רשאיות, אך אינן חייבות, לתת הלוואות לעמיתים בעלי ותק של לפחות שלוש שנים בקרן. ההלוואות מקרנות הפנסיה הן פחות פופולאריות בהשוואה לקרנות ההשתלמות ומציעות בדרך כלל תנאים פחות אטרקטיביים. קרן הפנסיה היא החיסכון העיקרי לגיל הפרישה של רוב אזרחי ישראל, לכן מומלץ להשתמש באפשרות הזו רק כשבאמת אין ברירה אחרת. אם מיציתם את כל האפשרויות האחרות לקבלת אשראי, החלופה הזו עדיפה פי כמה מאשר למשוך את הפנסיה לפני גיל פרישה, דבר הכרוך בתשלום מס כבד .

סכום ההלוואה:
לרוב בהיקף של עד 30% מערכי הפדיון.

משך ההלוואה:
עד 7 שנים.

גובה הריבית:
בדרך כלל דומה או נמוך יותר מגובה הריבית שמציעים הבנקים. חלק מהקרנות נותנות את הכסף ממקורותיהן העצמיים, כלומר כספי הקרן, וחלק הגיעו להסדרים עם הבנקים. במקרה זה הבנקים על-פי שיקול דעתם, קובעים למי לתת אשראי, כמה ובאיזה תנאים. בחלק מהקרנות תדרשו להחתים ערבים ובחלק לא.

איך מקבלים הלוואה?
עד 2016 הגוף המוסדי לא היה צריך לעשות חיתום כלל – כלומר הוא לא היה צריך לבדוק אתכם – את יכולת הפירעון ופרמטרים נוספים. האמת שהוא גם לא צריך – לא יכולים להחזיר את ההלוואה? אין בעיה, הגוף המוסדי לוקח לכם את קרן ההשתלמות או קופת הגמל. אבל באוצר חייבו את הגופים האלו לבדוק את מצבם הפיננסי של הלווים ולוודא שיש להם יכולת החזר וכך בעצם לקבוע את גובה ההלוואה ואת גובה הריבית. התהליך הזה אולי מצד אחד טוב ונכון, אבל מצד שני הוא מייקר את הריבית – הבדיקה והחיתום עולים כסף והגופים הפיננסים מתמחרים את זה בתוך הריבית.

מכל מקום, אם אתם צריכים הלוואה, הנה מה שאתם צריכים לעשות, ואפשר לעשות את זה עם סוכן הביטוח או בלעדיו. ראשית, יש לכם את פרטי הקופה או קרן ההשתלמות דברו איתם כדי לוודא מה צריך לשלוח ולאן. לרוב מדובר בפרטים הבאים – צילום תעודת זהות כולל ספח; צילום המחאה או אישור בנק על ניהול חשבון בנק לצורך ביצוע העברה בנקאית;. טופס הוראת קבע חתום לצורך גביית החזר ההלוואה;. תדפיס אישור בנק על פתיחת הרשאה לחיוב חשבון העו"ש. טופס בקשת הלוואה מקופת הגמל, מלא וחתום. הטפסים האלו נמצאים באתר החברה המנהלת ופשוט להגיע אליהם, וגם אם לא בחברה ישמחו להסביר לכם איך מגיעים אליהם.

חדשות ומאמרים

לא ניתן להגיב לפוסט זה...