תכנון פרישה – העתיד בידיים שלך

אנו עובדים חלק ניכר מחיינו ומקדישים משאבים ומאמצים רבים כדי לספק יציבות, ביטחון וודאות למשפחתנו. כחלק מהמאמצים הללו,  במשך עשרות שנים אנחנו מפקידים וחוסכים כספים בקרן פנסיה וחסכונות פנסיונים שונוים , אך רק מעטים מאיתנו יודעים מה מובטח לנו עם הגיענו לגיל פרישה. את גובה הקצבאות וזמינות מענקי הפרישוה והפיצויים שלנו, קשה לנו להעריך ופעמים רבות, איננו מודעים למיסוי שעשוי לחול על כספי הפרישה שלנו, האם כדאי למשוך אותם וכיצד. היכן שחסר לנו ידע, אנו עשויים להפסיד כסף רב שיגדיר את איכות החיים שלנו בגיל הפרישה.

תכנון העתיד הפיננסי שלך

לכולנו יש חלומות ויעדים. חלקנו רוצים להבטיח לילדנו נכסים ועתודות נזילות שיספקו להם התחלה טובה בחייהם, אחרים שואפים לנצל את תקופת הפרישה להנאות החיים ומעוניינים להעמיד לרשותם את המשאבים לטיולים, רכישות וחוויות שימלאו את חייהם ולחלקנו, פשוט חשוב לדעת שכל צרכינו ימולאו כך שנוכלו לחיות בכבוד. יהיו השאיפות שלך אשר יהיו, הן אלו שמהוות את היסוד לתכנון פרישה המותאם לצרכיך ואורח חייך.

, ככל שנתקרב אל הפרישה יעלו שאלות רבות , תכנון פרישה הוא הליך סבוך ומורכב ומצריך מומחיות וידע בתחמוים פיננסים ופנסיונים רבים מהיבטי מיסוי וניהול השקעות ועד ניהול סיכונים ותכנון פיננסי . 

כדי לאפשר לך  לקבל תמונת מצב מלאה כיצד יתנהלו חייך הכלכלייך אחרי הפרישה ואיך לממש את שאיפותיך לעתיד, חשוב להקדים ולתכנן את הפרישה.  תכנון פרישה מקיף  יעשה את כל ההבדל בין בלבול ותסכול ובין ניווט בוטח אל הפרישה האופטימלית. בניית תמהיל  פרישה מקיף של כלל ההיבטים הפנסיוניים, הכלכליים ושיקולי המיסוי, יאפשרו לך לקבל החלטות מושכלות ומגובות בידע וליהנות מתכנון פרישה מקצועי עם תוצאות מיטביות. 

מגוון הסיכונים בתכנון פרישה הוא גדול. תוחלת החיים המתארכת, המגוון הרחב של מוצרי הפנסיה ואפשרויות קבלת הקצבה, היבטי המיסוי והשינויים בשערי הריבית וברגולציה חדשות לבקרים, הם רק חלק מהגורמים אשר הופכים את הפרישה העתידית שלנו למורכבת ובלתי וודאית.  היות ואפשרויות רבות עומדות בפני הפורשים בדרכם למימוש מיטבי של זכויותיהם וזכאויותיהם ולמרבה הצער, רוב ההחלטות הן בפרישה הן בלתי הפיכות,  קבלת החלטות שגויה עשויה לגרום לנו לשלם ביוקר ולהשפיע על רווחתנו עד סוף חיינו.  לכן, כדאי לתנן את הפרישה  ולהבטיח שאתם צועדים בדרך הנכונה להגשמת מטרותיכם הכלכליות.

להקדים ולתכנן את לפרישה 

רובי תכנון פיננסי מלווה אזרחים רבים בישראל בתהליכי תכנון פרישה ומסייעת להם לקבל שליטה טובה יותר על עתידם הפיננסי. אנו מזמינים אותך לקחת את הפרישה בידיים שלך ולא להשאיר את הדברים לגורל. בסופו של יום, זו תהיה אחת ההשקעות המשמעותיות שיהיה באפשרותך לעשות.

אז איך מתחילים בתכנון פרישה?

 כדי לעזור לך לקבל החלטות מושכלות אלו הצעדים המרכזיים בתהליך והנקודות החשובות ביותר שחשוב שניקח בחשבון: 

איתור וריכוז כלל המידע הפיננסי – כדי לאפשר לכם ללמוד בדיוק כמה כסף נצבר עד כה

, נאתר ונמפה את כל נכסיך הפיננסיים והפנסיוניים וניצור תמונת מצב פיננסית מלאה ועדכנית של החסכונות שנצברו עד כה. יחד נלמד את מקורות ההכנסה הקיימים, סוגי המוצרים הפיננסיים והפנסיונים, מאפייניהם הייחודיים , והחסכונות שנצברו לרשותך.  בכדי להעריך את ערכם העתידי לפרישה  ולקבל תמונה מדויקת, ניקח בחשבון את כל המקורות הרלוונטיים: 

  • חיסכון פנסיוני – פנסיה, גמל, מנהלים והשתלמות 
  • חסכון פיננסי- תיקי השקעות, פקדונות , קרנות 
  • פיצויים ומענקי פרישה- שנים עודפות, ימי מחלה , חופשה 
  • נדל"ן למגורים ו/או להשקעה  ועוד

תכנון פיננסי מקיף וארוך טווח – כדי שנתכנן כמה כסף תצטרכו בגיל פרישה

, נגדיר מטרות ויעדים ונעריך את ההוצאות שנזדקק להן . כדי לשמר ואף לשפר את רמת החיים אליה הורגלנו לפני הפרישה, חשוב שנבחן את צרכי העתיד במבט ארוך טווח. עלינו לחשוב כמו משקיעים לטווח ארוך. תוחלת החיים עולה וייתכן מאוד שנצטרך לחיות מהקצבה למשך 30 שנה ואף יותר. לכן, חשוב שנתבונן למרחקים ארוכים ונשאל את עצמנו מה נדרש עבורנו. האם ילדינו יזדקקו לעזרה כלכלית? האם זה הזמן לממש את החלום של טיול מסביב לעולם? לא משנה מהם היעדים שלך, עצם הצבתם תאפשר הכוונה ותכנון מושכל לאופן מימוש נכסייך ומיצוי הטבות המס בדרך להגשת מטרותיך.

קביעת מדיניות השקעה ואסטרטגיית ניהול- כי הכסף צריך להספיק לכם לעוד הרבה זמן 

נקבע מדיניות השקעה ורמת סיכון ומבין כלל התוכניות ומנהלי ההשקעות בשוק נבחר את התוכנית המתאימה בכדי להשיג את מטרותייך ולהפיק את המירב מהחיסכון לאורך זמן  . ביצוע חלוקה מושכלת בין מנהלי ההשקעות ומסלולי ההשקעה תאפשר לנו לפזר את ההשקעה על פני מספר רב של נכסים , להקטין את רמת הסיכון, להגדיל את התשואה להפחית עלויות ולחסוך בתשלומי מס. 

בחירת החיסכון הפנסיוני ממנו תקבלו פנסיה /הון- כי לכל אפשרות יתרונות וחסרונות שונים 

נבחן ונבחר את החיסכון הפנסיוני ממנו נרצה לקבל קצבה או סכום היוון חד פעמי. תרצה איך שתרצה לממש את הכסף ,בחירת המוצר המתאים לך יכולה לעשות את כל ההבדל. 

היכרות מעמיקה עם התוכניות הפנסיוניות הרבות הקיימות בשוק והיכולת להשוות ולהבין את היתרון היחסי שבכל תוכנית, יספקו לידיך כלים לבחירת התוכנית המתאימה ביותר להגשמת מטרותיך ולחסוך משמעותית בתשלומי מס כך שבידיך תישאר קצבה מקסימלית או סכום הוני לפדיון .  

(בהמרה לקצבה היתרון הוא בכך שהקצבה תשולם לכם לכל החיים ללא הגבלה. החיסרון הוא שתאלצו למעשה "להיפרד" מהכסף ולא תוכלו לעשות בהם כל שימוש מעבר לקצבה.  בהמרה להון  לעומת זאת , היתרון הבולט הוא שכל החיסכון ישאר אצלכם  ותוכלו לשלוט בתדירות  וגובה הפדיון.  האתגר העיקרי הוא שמדובר בסכום מוחלט,  אין לכם הבטחה שסכום החיסכון יספיק לנו לכל החיים, ככל שתגיעו לכדי מיצוי של החיסכון, לא תהנו עוד מהתשלומים. מה עדיף? ) במקרים רבים קבלת ההחלטה היא סופית, לא תוכל עוד להתחרט ולכן חשוב שנוודא כי זהו אכן הצעד הנכון ביותר עבורך.  על ידי הכרת התוכניות, והתאמתם לאורח חייך, צרכיך ומאפייניך האישיים, נוכל לעזור לך לקבל את ההחלטות המתאימות ביותר.

בניית תוכנית מיסוי אופטימלית – כדי שתקבלו כמה שיותר כסף בפטור ממס 

נבחן בין חלופות המס ונבנה תוכנית מיסוי אופטימלית לכל המשאבים שעומדים לרשותך לרגל הפרישה: כספי פיצויים מענקי פרישה , קופות וקרנות בכדי שתקבלו את כל מה שמגיע לכם ואף יותר .

פקודות מס רבות  קשורות בחיסכון הפנסיוני בכלל ובמיסוי בפרישה בפרט, בחירה בצעד הלא נכון תוכל לגבות מאיתנו מיסוי כבד ולהותיר בידינו סכומים קטנים משציפינו. על יד  תכנון פרישה מקצועי המתבצע באופן אישי  ומותאם לנסיבות פרישתך   תוכל ל לקבל החלטות מושכלות, שיקטינו את חבות המס ויאפשרו לך להגדיל באופן משמעותי את ערך החיסכון והקצבה.   

חשוב לדעת – פנסיה היא הכנסה חייבת לכל דבר ועד שנגיע לגיל הפרישה, נאלץ להמשיך ולשלם מס ודמי ביטוח לאומי וביטוח בריאות. לאחר מכן, נהיה פטורים מביטוח לאומי ושיעור המס יפחת משמעותית. עם זאת, הפחתת המס לא תינתן לנו אוטומטית וחשוב שנוודא כי אנו מקבלים אותה. 

אלו כמה מהאפשרויות שיעמדו לפנינו עם כלל המוצרים הפנסיוניים שלנו ואסטרטגיות המיסוי המועדפות:

קופות גמל

כספים שהופקדו לפני 2008, ניתן למשוך כסכום חד פעמי עד גיל 60 ללא חבות במס או כקצבה פטורה ממס. את שאר הסכום, ניתן לקבל כקצבה פטורה ממס לאחר גיל הפרישה ובשיעור ניכוי מס כזה או אחר אם נבחר למשוך את הכספים כקצבה לפני גיל הפרישה.

על משיכת סכום חד פעמי לאחר 2008, נשלם 35% מס רווחי הון! כדי למשוך את הכספים נצטרך לבצע היוון כספים. לאורך כל תקופת החיסכון, ניתן יהיה לעשות זאת פעם אחת בלבד ובמגבלות התקרה הקבועה בחוק. 

פיצויים ומענקי פרישה

גם סכומים אלו ניתן לקבל פטורים ממס במסגרת התקרה שנקבעה בחוק. עם זאת, חשוב שנבין את כדאיות הצעד הזה, שכן סכומי הפיצויים שיימשכו מהקרן יבואו על חשבון הפטור ממיסוי על הפנסיה העתידית שלנו. כדי לצמצם את הנזק המשמעותי הזה, נוכל לפרוס את מענקי הפרישה והפיצויים על פני מספר שנים ולשנות את אופן חישוב שיעורי המס. על ידי פריסה מחושבת וקפדנית, נסייע לך לא לעבור את תקרת המס ולהימנע ממיסוי הפנסיה לאחר גיל פרישה, מבלי לוותר על משיכת הפיצויים.

דווקא כאן, יש לנו תמיד הזדמנות להתחרט. אם נבחר לשמור על הפיצויים ולחסוך אותם כקצבה, נוכל בכל עת לשנות את דעתנו ולמשוך אותם כסכום חד פעמי ולכן, מומלץ שנחשוב היטב על הצעד הזה.

מהו רצף פיצויים?

אם החלפנו מעסיק לאורך השנים, נוכל להשאיר את הפיצויים בקרן הפנסיה ולחבר אותם עם הפיצויים והמענקים שנקבל מהמעסיק הבא. כך שתי תקופות ההעסקה ייחשבו כאחת ולהחיל עליהם חישוב מס כאילו היו סכום אחד.

קיבוע זכויות פנסיוניות – כדי להבטיח שהפטור ממס יישאר לכם לכל החיים 

נתכנן ונחליט כיצד לקבל את הטבות המס הנוספות לפנסיונרים . הידעתם כי עם הגיעכם לגיל פרישה עומד  לרשותכם סל הטבות נרחב המאפשר לכם  למשוך סכום חד פעמי ולקבל קצבאות עם פטור ממס?  עם התיקון החדש, יהיה באפשרותכם למשוך סכום חד פעמי של עד 796,500 על חשבון פיצויים מענקי פרישה וקופות גמל או ליהנות מקצבה חודשית של עד 4,425 ללא חבות מס. סכומים אלו עדכניים לשנת 2020 וצפויים לעלות. 

קבלת הסכום הפטור ממס אינה אוטומטית. בגיל הזכאות נדרש כל פורש להחליט כיצד הוא רוצה לקבל ולממש את סל ההטבות הפטור ממס . ההחלטה היא אישית לכל אחד ונדרש לקבלה בהתייח למאפינייו האישיים של כל אחד. מרחב התמרון האינסופי בין אפשרויות הבחירה עשוי להוביל לקבלת החלטה לחלוקה לא נכונה של סל הפטור בין הון לקצבה שתגרום להפסד כספי רב ותשלומי מס מיותרים.  תכנון פרישה לקיבוע זכויות מציג את האפשרויות הנכונות לכם בהתאם למטותייכם העתידיות ומאפשר קבלת החלטות  אופטימליות  לפטור מקסימלי ממס לאורך זמן. 

תכנון העברה בין דורית- כדי להבטיח את המחר

 

נגדיר מוטבים ,נקבע מיופה כח ונתכנן צוואה . בכדי להסיר חששות מלבכם לגבי העתיד הצפוי לבוא  לאחר הפרישה, למי להוריש את הכסף וכיצד להעבירו בפטור ממס  . 

בחינת התוכניות שלרשותכם וקביעת מנגנון העברה הבין דורית לכספים שתרצו להשאיר בהמשך לבני משפחתכם או לנצלם במקרה בו לא תוכלו לקבל החלטות יוכל לאפשר לכם לדאוג שהדברים ייעשו כפי רוצונכם  וכן לחסוך ולמנוע מבני המשפחה ויכוחים כואבים. 

החיים אינם צפויים והחלטות ר מבעוד מועד בות אינן ניתנות לשינוי בהמשך,לכן כדאי להקדים ולתכנן את הפרישה ולהכיר את האפשריות שיאפשרו לכם להבטיח את רצונכם ולהבטיח את  המחר מבעוד מועד. ככל שנתכנן את הדברים מראש טוב יותר, כך נוכל לחסוך הפתעות לא נעימות בהמשך.

יחד, נעבור על כל האפשרויות והאפיקים שיאפשרו לך ליהנות מחסכונות נרחבים. תיקון 190, למשל, יאפשר לך לבצע משיכה חד פעמית בהטבת מסג משתלמת. אנחנו מלווים אותך לאורך השנים ומסייעים לך לקבל החלטות מושכלות על פי תנודות השוק ונסיבות מיוחדות כדי שיהיה באפשרותך לדעת בדיוק מתי נכון לבצע משיכות ומתי עדיף להמתין ולשמור על יציבות.

ניהול השקעות בפרישה – כי גם לכם מגיע גם הטבות בניהול השקעות 

נשווה בין חלופות ההשקעה ונבחר באפיקי הניהול  הייחודיים והמשתלמים לגמלאים. בקופת גמל לפי תיקון 190, תוכלו לחסוך סכומי כסף משמעותיים וליהנות ממשיכה כקצבה פטורה ממס או כסכום חד-פעמי בתשלום מס של 15% נומינלי בלבד. תוכלו גם לחסוך בקופת גמל להשקעה שגם היא מאפשרת למשוך קצבה פטורה ממס בתנאים מסוימים או בפוליסות חיסכון המעניקה פטור ממס רווחי הון  עד התקרה, למי שנולד לפני 1949.

מילוי כל הטפסים הנדרשים ופניה לגופים הרלוונטיים- כי בירוקרטיה היא חלק מהעניין 

נסייע לך למלא  ולהגיש לרשויות המס ולגופים המנהלים  את כל הטפסים הרלוונטים  לקבלת הפנסיה, מימוש החסיכון, תשלומי השארים , מוטבים וכלל הרכיבים שייצרו את תוכנית הפרישה שלך . כך תוכל להיות סמוך ובטוח שתכנון הפרישה שלך בתאוריה קורה הלכה למעשה ואתה בדרך הנכונה לממש את כל זכויותיך וזכאותייך. . 

לתכנון פרישה מושכל נדרשים מומחים פיננסיים

מומחי הפנסיה שלך רובי תכנון פיננסי ישמחו לעמוד לרשותך בכל צעד ושעל – מאיסוף המידע ועד לייעוץ פיננסי מקיף שייצור את הפנסיה המותאמת לצרכיך. לתחילת שיתוף הפעולה המשתלם, כל שעליך לעשות הוא לפנות אלינו ואנו נחזור אליך בהקדם.

כל היתרונות בתכנון פרישה 

תכנון פרישה הנו תהליך אשר בסופו ניתן יהיה לדעת:

  • מהי הקצבה החודשית שתקבל בעת פרישתך לגמלאות?
  • האם יש לך זכאוות למענקי פרישה ופיצויים ומה חבות המס בגינם?
  • האם כספי הפנסיה שלך פטורים ממס ואם לא, כיצד ניתן לצמצם אותו?
  • האם באפשרותך למשוך חלק מכספי הפנסיה שלך כסכום חד פעמי ומהו הסכום אותו ניתן למשוך באופן חד פעמי?
  • האם כספי הפנסיה שלך פטורים ממס ואם לא, כיצד ניתן לצמצם אותו?
  • מהו מסלול הקצבה המתאים ביותר עבורך עם הגיעך לגיל פנסיה?
  • איך לקבע זכויות ולקבל פטור ממס לאור זמן?\
  • כיצד כדאי לך להמשיך לנהל את כספיך שלך?

שאלות ותשובות

מהו גיל פרישה?

67 לגברים ו-62 לנשים. 

מתי כדאי להתחיל בתהליך תכנון פרישה? 

פרישה מושכלת מתחילים לתכנן עם הכניסה למעגל העבודה ופתיחת קרן הפנסיה הראשונה. היבטים רבים ישפיעו על הקצבה שנקבל עם הגיענו לגיל פנסיה ולכן חשוב שנבצע תכנון פרישה מוקפד מן הרגע הראשון.

מה זה קיבוע זכויות? 

עם הגיעך לגיל פרישה, יעמוד לרשותך סל הטבות נרחב שיאפשר לך ליהנות מקצבה או מסכום חד פעמי פטור ממס עד תקרה המשתנה מדי שנה. 

מה זה טופס 161 ואיפה ניתן להשיג אותו?

קיבוע זכויות אינו תהליך אוטומטי ויש לדרוש אותו. טופס 161 הוא המשמש אותנו להגשת הבקשה. ניתן להורידו באתר רשות המיסים.  

האם ניתן לפדות כספים שהופקדו אחרי שנת 2008 בפטור ממס? 

נוכל לבצע היוון כספים ולמשוך את הכספים לאורך תקופה כדי לתכנן באופן מושכל את שיעור המיסוי שלך ולהימנע מאיבוד זכויות הפטור ממס לאחר הפרישה.

מה הופך מתכנן פיננסי למומחה פרישה ?

לא כל איש מקצוע העוסק בתחום הפיננסים יוכל לסייע לך בתכנון פרישה ברמה הגבוהה ביותר. מתכנני פרישה מיומנים יהיו בעלי ניסיון רב שנים בתחום והיכרות מעמיקה עם כלל מוצרי החיסכון והפנסיה הזמינים בשוק, היבטי המיסוי הרבים והמורכבים וכלל הזכויות העומדות לרשותם של פורשים במסגרת החוק. שנים רבות בתחום וליווי לקוחות מכלל המגזרים אפשרו לרובי תכנון פיננסי לסייע למאות אזרחים ליהנות מפרישה אופטימלית. כדי להתחיל לתכנן עוד היום את החלומות של מחר, נשמח לעמוד עמך בקשר. 

 

 

 

 

 

חדשות ומאמריםניוזלטר

לא ניתן להגיב לפוסט זה...