ייעוץ משכנתא

יועץ משכנתאות בנקאי מייצג את הבנק ועל כן מחוייב לדאוג לרווחיותו וליעדים שנקבעו בעבורו, מאחר והינו שליח של הבנק, הוא בקיא אך ורק בתנאי ההלוואות בבנק בו הוא עובד ואותם יכול להציע ללקוח.
יועץ משכנתאות פרטי מייצג את הלקוח מול הבנקים השונים בתהליך רכישת משכנתא. הוא אינו פועל על מנת להיטיב עם הבנק, אלא עבור הלקוח, ומטרתו היא שיפור הרווחיות של תנאי ההלוואה, ניהול מו”מ וליווי עד להגשת ניירת וקבלת המשכנתא.

הניסיון מלמד כי כאשר לקוח פונה ישירות לבנק, הוא יקבל הצעה ראשונית עם גובה ריבית ממוצעת המקובלת בבנק. כשיועץ המשכנתא של הלקוח יפנה לבנק הוא ינהל מו”מ מקצועי מתוך הבנתו, נסיונו, והיכרותו עם הריביות של התנאים של המתחרים. כך יוכל להשיג תנאים טובים יותר ממה שהבנק מציע ללקוח הקצה.

הליך קבלת משכנתא אורך בממוצע כחודש ימים, אולם ייתכנו עיכובים מאחר ומדובר בשורה של פעולות הכוללות בין היתר קבלת הצעות מהבנקים, הזמנת שמאי להערכת הנכס, רישום בטאבו ועוד.
מומלץ להיפגש עם יועץ משכנתא כבר בתחילת תהליך רכישת הנכס על מנת להימנע מעיכובים מיותרים.

מיחזור משכנתא הוא הליך בו הלקוח מגיש בקשה לקבלת משכנתא חדשה על מנת לשלם את החוב עבור המשכנתא הקיימת במטרה לשפר את תנאי ההלוואה. תהליך זה עשוי לחסוך עלויות רבות ולקצר את שנות ההלוואה, וחשוב לבחון אותו בעיקר לאור שינויים אישיים וכלכליים כגון: שינויים בריבית בנק ישראל, שינויים במדד המחירים לצרכן, שינוי בהכנסה החודשית של הלקוח ועוד.

הבנקים מאשרים הלוואות כאשר הם בטוחים בסבירות גבוהה שיש באפשרות הלווים להחזיר את ההלוואה במועדה, מיום קבלת ההלוואה ועד לסיום התשלומים עבורה. במקרים מורכבים, כאשר מדובר בבעלי הכנסה נמוכה, או שאחד מבני הזוג אינו עובד בחודשים האחרונים – הבנק יתקשה לאשר מתן הלוואה. במקרים רבים, יועץ המשכנתאות יוכל ללמוד את פרטי הדחיה של הבנק, ואת מצבם הנוכחי והעתידי של הלווים ולהגיש שוב את הבקשה עם נימוקים מקצועיים או מציאת פתרון שיניח את דעתו של הבנק לאשר את המשכנתא.

באופן כללי, הבנקים יאשרו החזר חודשי שמהווה עד 1/3 מההכנסה החודשית של הלווים. חשוב לקחת בחשבון כי גובה ההחזר החודשי עשוי להשתנות בהתאם לסוג ההחזר ובמקרה של העלאת ריבית בנק ישראל ועליית מדד המחירים לצרכן. מומלץ לבחון את גובה ההחזר החודשי תוך הסתכלות עתידית ומסוגלות לעמוד בתשלום זה.