ייעוץ משכנתא

מה זה?

ייעוץ משכנתא

שוק המשכנתאות לצורך רכישת דירה עבר שינוים דרמטיים בשנים האחרונות ומאלץ את נוטלי המשכנתאות לקבל החלטות רבות בעת לקיחת ההלוואה ובשנות ההחזר. התיבור הלך ונהיה יותר מודע לתהליך רכישת הנכס ובעיקר בהתייחסות להשוואת ריביות, לבחירת מסלולי החזר ההלוואה וכמות השנים שכדאי לפרוס אותה. מדובר בהחלטות שיש להן משמעות כלכלית כבדת משקל ועשויות להוזיל או לייקר את המשכנתא בעשרות עד מאות אלפי שקלים .
בשנים האחרונות לווים רבים נעזרים ביועץ משכנתא עצמאי ובלתי תלוי, שאינו קשור לבנק ממנו נלקחת ההלוואה, ותפקידו לסייע להם בתהליך לקיחת המשכנתא באופן מושכל ומותאם לרמת השכר שלהם ולצרכיהם האישיים.
תפקידו של יועץ משכנתאות כולל הליך השוואת ריביות וניהול מו”מ עם הבנקים עד להשגת ריבית אטרקטיבית, בניית תמהיל לאופן החזר הלוואה ומספר שנות ההחזר, ופעמים רבות יהיה מעורב גם בתהליך בחינת כדאיות לעסקת רכישת הנדל”ן.
בנוסף לכך, יועץ המשכנתאות ילווה אתכם בתהליך הגשת הניירת לבנק עד לקבלת ההלוואה, ובהמשך הדרך יבחן עמכם כדאיות ואפשרויות לביצוע מיחזור משכנתא במידה והיו שינויים כגון: שינויי ריבית או מדד – אשר משפיעים מהותית על עלות המשכנתא שלכם.

ייעוץ משכנתא

חשוב שתדעו

בחינת מיחזור משכנתא

גם לאחר קבלת המשכנתא, מעקב ובדיקת כדאיות מיחזור משכנתא עשוי לחסוך עלויות רבות

בניית תוכנית להחזר ההלוואה

שילוב בין מספר מסלולי הלוואה במטרה לייצר את ההלוואה האופטימלית עבור הלקוח.

השוואת ריביות בין הבנקים

ייצוג הלקוחות מול הבנק לצורך השגת ריביות אטרקטיביות

יועץ המשכנתאות מייצג את הלקוח ולא את הבנק

ליווי הלקוח וניהול מו”מ מול הבנקים במטרה להשיג את ההלוואה האטרקטיבית ביותר עבור הלקוח

שאלות ותשובות

מה ההבדל בין יועץ משכנתאות בנקאי לפרטי?

יועץ משכנתאות בנקאי מייצג את הבנק ועל כן מחוייב לדאוג לרווחיותו וליעדים שנקבעו בעבורו, מאחר והינו שליח של הבנק, הוא בקיא אך ורק בתנאי ההלוואות בבנק בו הוא עובד ואותם יכול להציע ללקוח.
יועץ משכנתאות פרטי מייצג את הלקוח מול הבנקים השונים בתהליך רכישת משכנתא. הוא אינו פועל על מנת להיטיב עם הבנק, אלא עבור הלקוח, ומטרתו היא שיפור הרווחיות של תנאי ההלוואה, ניהול מו”מ וליווי עד להגשת ניירת וקבלת המשכנתא.

האם יש הבדל בין התנאים שאשיג בעצמי מול הבנק, לבין התנאים שישיג עבורי יועץ המשכנתא?

הניסיון מלמד כי כאשר לקוח פונה ישירות לבנק, הוא יקבל הצעה ראשונית עם גובה ריבית ממוצעת המקובלת בבנק. כשיועץ המשכנתא של הלקוח יפנה לבנק הוא ינהל מו”מ מקצועי מתוך הבנתו, נסיונו, והיכרותו עם הריביות של התנאים של המתחרים. כך יוכל להשיג תנאים טובים יותר ממה שהבנק מציע ללקוח הקצה.

כמה זמן אורך תהליך קבלת משכנתא מהבנק?

הליך קבלת משכנתא אורך בממוצע כחודש ימים, אולם ייתכנו עיכובים מאחר ומדובר בשורה של פעולות הכוללות בין היתר קבלת הצעות מהבנקים, הזמנת שמאי להערכת הנכס, רישום בטאבו ועוד.
מומלץ להיפגש עם יועץ משכנתא כבר בתחילת תהליך רכישת הנכס על מנת להימנע מעיכובים מיותרים.

מהו מיחזור משכנתא ובאילו מקרים הוא מומלץ?

מיחזור משכנתא הוא הליך בו הלקוח מגיש בקשה לקבלת משכנתא חדשה על מנת לשלם את החוב עבור המשכנתא הקיימת במטרה לשפר את תנאי ההלוואה. תהליך זה עשוי לחסוך עלויות רבות ולקצר את שנות ההלוואה, וחשוב לבחון אותו בעיקר לאור שינויים אישיים וכלכליים כגון: שינויים בריבית בנק ישראל, שינויים במדד המחירים לצרכן, שינוי בהכנסה החודשית של הלקוח ועוד.

הבנק סירב לתת לי משכנתא, אם אפנה ליועץ משכנתאות האם יש סיכוי שיאשרו לי את ההלוואה?

הבנקים מאשרים הלוואות כאשר הם בטוחים בסבירות גבוהה שיש באפשרות הלווים להחזיר את ההלוואה במועדה, מיום קבלת ההלוואה ועד לסיום התשלומים עבורה. במקרים מורכבים, כאשר מדובר בבעלי הכנסה נמוכה, או שאחד מבני הזוג אינו עובד בחודשים האחרונים – הבנק יתקשה לאשר מתן הלוואה. במקרים רבים, יועץ המשכנתאות יוכל ללמוד את פרטי הדחיה של הבנק, ואת מצבם הנוכחי והעתידי של הלווים ולהגיש שוב את הבקשה עם נימוקים מקצועיים או מציאת פתרון שיניח את דעתו של הבנק לאשר את המשכנתא.

מה גובה ההחזר החודשי המומלץ למשכנתא?

באופן כללי, הבנקים יאשרו החזר חודשי שמהווה עד 1/3 מההכנסה החודשית של הלווים. חשוב לקחת בחשבון כי גובה ההחזר החודשי עשוי להשתנות בהתאם לסוג ההחזר ובמקרה של העלאת ריבית בנק ישראל ועליית מדד המחירים לצרכן. מומלץ לבחון את גובה ההחזר החודשי תוך הסתכלות עתידית ומסוגלות לעמוד בתשלום זה.

כדאי לדעת

המומחים שלנו מסבירים