בדוגמה שלפניכם, פנה משווק של חברת ביטוח מסוימת לעובד בן 35 במטרה “לסייע” לו להעביר את את היתרה הצבירה וההפקדות שלו מקופת הגמל שלו לקרן הפנסיה שלהם.
השאלה היא – האם זו השוואה הוגנת? תפוחים מול תפוחים? איזה נתונים נשכחו בדרך ? מה ההשלכות של המהלך ?
—
“רבי נח” – נוחות היא שם המשחק!
איך בוצעה ההשוואה?
✔ השוו כביכול בין דמי ניהול הפוכים –
• דמי ניהול בקופת הגמל רק מצבירה – 0.3%
• דמי ניהול בקרן הפנסיה רק מהפקדה – 2%
✔ סיכמו אך ורק את דמי הניהול המצטברים בכל מוצר פנסיוני על בסיס ההנחות הנוחות הבאות:
• יתרה בקופת הגמל – 170,000 ₪ • הפקדה חודשית – 3,500 ₪ • תשואה שנתית “מושכת” של 5% • המשך הפקדה במשך 32 שנים עד גיל הפרישה החוקי 67
✔ והפלא ופלא! בהתאם לנתונים שנבחרו בקפידה, העלות המצטברת של קרן הפנסיה במסלול דמי הניהול שהוצע נמוכה באלפי שקלים מזו של קופת הגמל ולכן ההצעה להעברת הכספים משתלמת ויאללה אפשר לצאת לדרך !
האמנם? האם מדובר בהשוואה נכונה? האם באמת השוו תפוחים מול תפוחים?
איזה נתונים “נשכחו” בדרך?? בדקו היטב מה חסר בה!
מקצועיות היא לא רק לקרוא – אלא להבין מה מסתתר בין השורות!
איזה נתונים “נשכחו” בדרך?
- מה עם ההוצאות הניהוליות הישירות? (עמלות מסחר וכו’) שמתווספות לדמי הניהול מצבירה גם בקרן הפנסיה וגם בקופת הגמל?
- מה עם העלויות הביטוחיות ? (שיכולות להגיע לאלפי שקלים לאורך השנים)
- ומה לגבי האיזון האקטוארי – ה- גורם בשוק ה הידיעה שיכול להשפיע על החיסכון שלכם?
- מה עם העובדה שעל פי חוק חברה מסוימת מבטיחה דמי ניהול רק לתקופה של 5 שנים ולאחר מכן מתוקף החוק יש לה אפשרות להעלות אותם ?
אם כל הנתונים האלה לא הופיעו – קיבלתם תמונה חלקית בלבד!
אבל חשוב מכך! מה המשמעויות וההשלכות לעתיד? היתרונות, החסרונות ? מה מתאים לכם באופן אישי ? האם אפשר לעשות את הדברים אחרת?
השורה התחתונה – ההשוואה ובעקבותיה ההחלטה שמשפיעה על העתיד שלכם צריכה לעשות במקצועיות ובשקיפות מלאה!
מהם היתרונות במעבר לקרן פנסיה?
1. לקרן הפנסיה תפקיד חשוב בהבטחת הכנסה לכל החיים בפרישה אך לא פחות חשוב מכך הגנה על השכר והבטחת הכנסה לאורך שנות העבודה במקרה של אובדן כושר עבודה או פטירה בטרם עת חלילה . אך האם קרן הפנסיה נותנת מתנות חינם ? איך בכלל קרן הפנסיה קובעת את גובה הכיסוי הביטוחי ? על פי צבירה ? הפקדה חודשית ? שכר ?
2. הגדלת הפנסיה העתידית כאשר מעבירים צבירה משמעותית לקרן הפנסיה, הסכום שנצבר מגדיל את קצבת הפנסיה החודשית ומסייע לשיפור רמת החיים בגיל הפרישה. אך האם חייבים לעשות זאת עכשיו ?
2. הפחתת דמי ניהול מצבירה דמי הניהול בקרן פנסיה מצבירה לרוב נמוכים בעשרות אחוזים מדמי הניהול בקופת גמל , באופן שיכול לחסוך כסף ולהגדיל את החיסכון לעתיד באופן משמעותי אף דרמטי יש לומר, במיוחד אם אתם מצטרפים דרך הטבות קבוצתיות של המעסיק. אך האם אלה דמי הניהול והעלויות היחידות?
3. תשואה מובטחת – יתרון משמעותי להגנה מפני תנודתיות בבורסה! קרן הפנסיה בשונה מקופת גמל מעניקה באמצעות משרד האוצר תשואה מובטחת של 5.25% על 30% מהחיסכון, וזה יתרון משמעותי למי שמתקרב לפרישה וצריך וחובה שיבטיח יציבות בתשואה במקום תנודתיות גבוהה בשוק ההון. אך האם זה מה שאתם צריכים ? כמה כסף מפסידים אם הכסף לא מושקע במניות לאורך השנים ?
למה זה לא בהכרח כדאי?
- כסף הוני הופך לכסף קצבתי בקופת הגמל הכסף שלכם הוני (כלומר, ניתן למשיכה חד-פעמית). במעבר לקרן פנסיה, הכסף הופך להיות קצבתי בלבד, כלומר לא ניתן למשוך אותו כסכום חד-פעמי בפרישה.
- קרן הפנסיה מנוהלת במנגנון של ערבות הדדית וחייבת להתאזן בסוף שנה! ולכן גרעון אקטוארי (או עודף) משפיע על החיסכון של כל העמיתים כי הכסף שלהם הוא זה שמאזן את הקרן ! כך שאם אתם מנוהלים בקרן פנסיה שיש בה גרעון אקטוארי הנגרם כתוצאה מכך שקרן הפנסיה יש יותר התחייבות לתשלומי פנסיות זקנה, נכות ושארים מאשר הפקדות שוטפות הקרן בגרעון, במינוס וכדי לאזן את יחס התשלומים על פי התקנון היא תגבה את זה מכם העמיתים ! כך שזה למעשה דמי ניהול נוספים , גבוהים ומשמעותם שאפשר להציע מהם אם רק תנוהל בקרן פנסיה מאוזנת , שלא נדבר על קרן פנסיה עם עודף אקטוארי שתחלק לכם את היתרה העודפת כי אזור לה על פי חוק להשאר אצלה ! אבל שלא תטעו כמובן שלא יגידו לכם ולא יספקו לכם על דמי הניהול האלה, הם יסתתרו ויופיע רק אחת לשנה בקטן בדו”ח השנתי שנשלח לכם אם בכלל לסיכום השנה !
- שיעבוד הכספים לכיסוי ביטוחי תוספת של כסף צבור לקרן הפנסיה משעבדת את הכספים לכיסוי הביטוחי עד הפרישה. במקרה של נכות או פטירה, קרן הפנסיה שומרת את הכסף אצלה, אך סכום הביטוח שתקבלו לא בהכרח משתנה, כי הוא נקבע לפי השכר המבוטח וההפקדות השוטפות.
- השלכות על המוטבים שלכם במקרה פטירה כאשר הכסף נשאר בקופת גמל, אתם יכולים לקבוע מוטבים שיקבלו את הכסף כסכום חד-פעמי פטור ממס במקרה פטירה. לעומת זאת, בקרן פנסיה הכסף עובר רק לשארים (בן/בת זוג וילדים) ורק כקצבה חודשית – ללא אפשרות להוריש למי שתר
- תשואה מובטחת? לא בהכרח יתרון! לצעירים, דווקא התשואה המובטחת של 4.25% על 30% מהכסף היא חיסרון, כי השוק ההוני מניב בממוצע כ-10% בשנה, מה שאומר שהעברת הכסף לקרן הפנסיה עלולה לפגוע ביכולת שלכם לצבור רווחים לטווח ארוך.
מה אפשר לעשות אתם שואלים ? מה כדאי לכם ?
כמובן שצריך לבדוק זאת בקפידה! אבל הנה רעיון מחוץ לקופסא שיישאר אתכם עם הרבה יותר כסף בכיס !
הידעתם שאפשר להפריד בין מעבר הפקדות שוטפות למעבר הצבירה לא חייבים להעביר גם את כל הכסף גם את הצבירה וגם את ההפקדה! ניתן לבחור להעביר רק את ההפקדות השוטפות לקרן הפנסיה, ואת הצבירה להשאיר בקופת הגמל בהתאם לאסטרטגיה שמתאימה לכם , אם מתאימה לכם ובכך להבטיח גם כיסוי ביטוחי והגנה על השכר השוטף אך לא לשעבד את הכסף למקרה ביטוח ולא לא לנהל אותו בשוק המניות! ומה יקרה בפנסיה איך יהיה הכנסה חודשית ? אין צורך למהר – אפשר להעביר את הכסף לפנסיה בכל רגע נתון הקרן תקבל כת הכספים שלכם בשמחה! החכמה היא למצוא את נקודות האיזון להעביר את הצבירה עכשיו, להמתין עד גיל הפרישה ורק אז להחליט להעביר חלק מהכסף לפנסיה, לפי הצורך וללא לחץ. מה מתאים לכם זאת השאלה !
ומה אנחנו למדים ממה שמסרתי בין השורות?
✔ שהשוואות פיננסיות ופנסיוניות דורשות מקצועיות אמיתית – ולא רק טבלאות מסודרות שנראות מרשימות בעין בלתי מקצועית.
✔ שמה שקונים בזול עלול לעלות לנו ביוקר– בטווח הארוך.
✔ שיש הבדל גדול בין שיווק אגרסיבי לבין תכנון פיננסי ופנסיוני מושכל שמבוסס על עובדות שלמות.
✔ ושהעובדים שיקבלו את ההחלטות האלה – צריכים לקבל את כל המידע, לא רק מה שנוח למשווק להציג כי הוא עובד בקרן פנסיה מסוימת!
אני לא בעד ולא נגד, לכל מהלך יש יתרון וחסרון! וייתכן בהחלט כפי שכתבתי ישנם שיקולים שמצדיקים את המהלך ! אני בהכרח נגד-הצגת תמונה חלקית והשוואה חובבנית!
החובה המקצועית שלנו היא להתאים את הפתרון לכם!
מקצועיות היא לא רק לדעת לקרוא – אלא לדעת להבין את מה שלא כתוב!
החובה המקצועית של איש המקצוע היא להתאים את הפתרון הנכון לכם! בחרו בקפידה ממי אתם מקבלים המלצה.
אל תקבלו החלטות על בסיס נתונים חלקיים – תכנון נכון מתחיל בראייה רחבה ואובייקטיבית.
רוצים לוודא שההחלטות שלכם באמת נכונות? אל תתפשרו על מידע חלקי – פנו לליווי מקצועי!
רובי תכנון פיננסי 💡 מסייעים לכם לקבל החלטות פיננסיות מושכלות לעתיד טוב יותר!
דיסקליימר: מידע אינפורמטיבי בלבד. אין באמור המלצה לרכישת ניירות ערך או ייעוץ פיננסי/פנסיוני/מס המתחשב בצרכים האישיים של כל אדם. רובי סוכנות לביטוח פנסיוני (2018) בע”מ. מספר רישיון 515849636.
