רובי עושה לכם סדר
בשקט בשקט, כ-500 מיליארד שקל שוכבים בחשבונות העו”ש של הציבור. הכסף הזה, שמיועד לשמש אתכם, הפך לכלי שמאפשר לבנקים לגזור רווחים עצומים – על חשבונכם. הריבית במשק גבוהה, האינפלציה ממשיכה לטפס, והכסף שלכם לא רק שאינו מניב רווחים, אלא הוא נשחק בכל יום שעובר.
מול התופעה הזו, הצעה חדשה שעולה בממשלה עשויה לחייב את הבנקים להעניק ריבית על יתרות עו”ש. אבל בואו נודה באמת – גם אם הצעה כזו תעבור, לא מדובר בריבית שתסייע לכם להתמודד עם האינפלציה או להגדיל את החסכונות שלא נדבר על להרוויח!
עד שמשהו יזוז אם בכלל, הכספים בחשבונות העו”ש ממשיכים לשאת ריבית אפסית – והבנקים ממשיכים לגרוף רווחים על חשבוננו.
האם אתם מוכנים להמשיך לתת לבנקים להרוויח עליכם?
עובדות שמדברות בעד עצמן
לפי נתוני בנק ישראל, יתרת העו”ש של משקי הבית בספטמבר עמדה על כ-235 מיליארד שקל. מתוכם, רק 7% נושאים ריבית מזערית של 0.7% בממוצע, בעוד 93% מהריבית היא 0%. במקביל, משקי הבית משלמים לבנקים ריבית ממוצעת של 12% על המינוס.
כפי שנגיד בנק ישראל, אמיר ירון, הודה לאחרונה:
“אין ספק שמערכת הבנקאות בישראל מאופיינת ברמת תחרותיות לא מספקת, ונשענת על השארת כספים בחשבונות העו”ש, שמהווים כר נוח לרווחים.”
הבנקים מעלים את הריבית על פיקדונות בעקבות לחץ ציבורי ופרלמנטרי, אבל הכספים בעו”ש עדיין נשארים בריבית אפסית. המשמעות ברורה: אתם מפסידים – והבנקים מרוויחים.
למה להשאיר כסף בעו”ש זו טעות יקרה?
האינפלציה, אויב השקט הכלכלי שלנו, פועלת בעוצמה. היא שוחקת את ערך הכסף שלכם בכל יום, ומשאירה אתכם עם פחות כוח קנייה.
המשמעות היא פשוטה: כסף ששוכב בעו”ש מאבד מכוח הקנייה שלו.
במקביל, הבנקים נהנים ממרווחי ריבית עצומים: הם משלמים ריבית אפסית על יתרות עו”ש, אבל גובים מכם ריביות גבוהות על הלוואות ומינוסים.
התוצאה? אתם מפסידים פעמיים – פעם בגלל האינפלציה, ופעם נוספת בגלל אי-ניצול הזדמנויות פיננסיות. דוחות הבנקים מספרים את הסיפור: מאות מיליוני שקלים רווחים, על חשבונכם.
אז מה עושים? חמש פעולות פשוטות לסוף השנה
- להוציא את הכסף מהעו”ש
לא צריך להיות מומחה פיננסי כדי להבין שהשארת כסף בעו”ש זו טעות. במקום שהכסף שלכם יאבד ערך, אפשר להעביר אותו לאפיקים מניבים שישמרו עליו ואף יגדילו אותו. - לבחון חלופות השקעה משתלמות
הכספים ששוכבים בעו”ש יכולים לא רק שלא לאבד מערכם בגלל האינפלציה, אלא אילו היו מופקדים להניב תשואות טובות יותר אם תשקיעו אותם באחד מהאפיקים הבאים:- קרן כספית: אפיק השקעה נזיל עם סיכון נמוך ותשואה עדיפה משמעותית על עו”ש.
- גמל להשקעה: השקעה גמישה לטווח קצר וארוך, עם אפשרות למשוך את הכסף בכל עת או לשמור אותו לפנסיה וליהנות מפטור ממס.
- פוליסת חיסכון: פתרון חיסכון מניב וגמיש, עם ניהול השקעות מותאם אישית.
- גמל 190: מתאים במיוחד לפנסיונרים, עם יתרונות מס ייחודיים.
- קרן השתלמות לעצמאים: מסלול חיסכון פטור ממס לטווח קצר ובינוני, עם אפשרות משיכה לאחר שש שנים בלבד ואף הפקדה מעבר לתקרה.
- לנצל הטבות מס
סוף השנה זו ההזדמנות שלכם למצות את כל הטבות המס שמגיעות לכם. הפקדות לקופות גמל, גמל להשקעה, גמל תיקון 190 או קרנות השתלמות יכולות להעניק לכם חיסכון משמעותי במס.
שימו לב: אם לא תעשו זאת עד 31 בדצמבר, תאבדו את ההטבות לשנת 2024 – מה שקורה יום לאחר מכן, יהיה רלוונטי רק ל-2025. - לעשות סדר בתיק ניירות הערך
בדקו אם יש ניירות ערך שהפסידו ערך וניתן לממש אותם כדי לקזז הפסדים מול רווחים אחרים. פעולה זו לא רק שתסייע לכם לחסוך מס, אלא גם תעזור לכם להיערך טוב יותר ל-2025. גם אם אתם מאמינים בהתאוששות של נייר הערך — באמצעות מימוש ההפסד עד סוף השנה (יחד עם רכישת הנייר מחדש) — ניתן יהיה לקזז אותו כנגד הרווחים שנצברו במהלך אותה שנה. - לתכנן את 2025 בחוכמה
סוף השנה הוא זמן מושלם לבחון את המטרות הפיננסיות שלכם לשנה הבאה ולוודא שהכסף שלכם עובד בשבילכם: האם הכסף שלכם מנוצל בצורה חכמה? האם אתם מתכננים השקעות חדשות? כמה עמלות אתם משלמים? תכנון נכון עכשיו יכול לשנות את התמונה הכלכלית שלכם בשנים הבאות.
למה עכשיו?
יש לכם חודש בלבד עד סוף 2024 – וזה העיתוי המושלם לקבל החלטות שיחסכו לכם כסף, יגדילו את התשואות שלכם, ויכינו אתכם לשנה חדשה וטובה יותר. חלק מהאפיקים שצוינו ניתנים למימוש רק עד סוף השנה, ולכן חשוב לפעול במהירות.
אל תחכו שהבנקים או הממשלה יעשו משהו עבורכם. קחו יוזמה, העבירו את הכסף שלכם לאפיקים מניבים יותר, ותנו לו לעבוד בשבילכם.
החלטה פיננסית נכונה בסוף 2024 יכולה לשנות את כללי המשחק עבורכם. אל תתנו לכסף שלכם להישחק בעו”ש. עברו לאפיקי השקעה מניבים, מצו את הטבות המס, ובואו מוכנים ל-2025 – עם כסף שעובד בשבילכם, ולא עבור הבנקים.
סיכום: תנו לכסף לעבוד בשבילכם
כסף שלא עובד – נשחק. אל תתנו לזה לקרות. עברו לאפיקי השקעה מניבים, מצו את הטבות המס, ותכננו את העתיד הכלכלי שלכם עם החלטות חכמות כבר עכשיו. זכרו, בחלק מאפיקי ההשקעה שצוינו, העיתוי לקבלת הטבות מס הוא קריטי – כי חלקם ניתנים למימוש רק עד סוף השנה. הזמן לפעול הוא עכשיו.
זקוקים לעזרה בתכנון פיננסי מותאם אישית? אנחנו כאן כדי לעזור לכם להפוך את הכסף שלכם למקור לצמיחה ורווחים.
רובי תכנון פיננסי – פתרונות השקעה ופרישה מתקדמים
מידע אינפורמטיבי בלבד. אין באמור המלצה לרכישת ניירות ערך ו/או לייעוץ/ליווי פנסיוני המתחשב בצרכים האישיים ובעדפותיו של כל אדם.
